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2025年银行业的整合浪潮，以村镇银行的集中退出为核心标志，呈现出“数量大、范围广、节奏快”的鲜明特征。国家金融监管总局数据显示，2025年年初至12月23日，全国完成注销退出的村镇银行总数达226家，这一数字较2024年的83家增长172%，更远超2022年的8家和2023年的9家。从时间分布看，整合节奏持续加快，仅2025年12月12日单日，就有湖南城步湘农村镇银行、江门新会新华村镇银行等14家村镇银行集中注销退出；山东地区作为整合重点区域，下半年就有13家村镇银行终止营业，其中6月27日单日7家获批解散，12月5日又有6家获批解散。
这场整合并非局限于村镇银行单一领域，而是呈现出全链条延伸的态势。在机构层面，除村镇银行外，国有大行唯一的独立法人直销银行邮惠万家银行被邮储银行吸收合并，使得国内独立法人直销银行仅剩中信百信银行一家；在网点层面，截至2025年12月8日，全国9661家银行网点获批退出，较2024年增幅超200%，其中农商行分支机构关停5400家，占退出总量的56%，主要集中在内蒙古、山东等此前中小银行扩张迅猛的区域；在业务层面，信用卡市场持续收缩，总量从2022年峰值8.07亿张降至2025年9月末的7.07亿张，累计减少1亿张，40余家银行关停信用卡分中心，11月单月多家银行转让信用卡不良资产超72亿元。
山东地区的整合案例清晰展现了这一路径的实践逻辑。2025年6月27日获批解散的7家村镇银行，均由对应承接银行吸收合并后改建为分支机构：济阳、济南高新北海村镇银行解散当日，承接行济宁银行在济南的7家分支行同步获批开业；历城、武城等4家圆融村镇银行解散当日，济南农商行新增7家支行、武城农商行新增1家支行等配套机构获批；费县梁邹村镇银行则被费县农商行吸收合并，后续改建为蒙阳支行。这种“解散-承接-新设”的闭环模式，确保了金融服务的连续性，实现了整合与服务的无缝衔接。
国有大行参与“村改支”的行为，深刻反映了行业资源的重构方向。天风证券银行研究员曹旭冉的解读指出，国有大行参与整合，一方面是推进下沉战略的诉求，借助村镇银行的本土资源实现农村市场深耕；另一方面，相较于国有大行的资产体量，村镇银行的风险对其影响极小，这种“低成本+战略契合”的组合，使得国有大行成为农村金融供给的稳定器。而独立法人直销银行的收缩，则印证了数字化转型的逻辑调整——从“分散试点”转向“集团协同”，邮惠万家银行的整合案例表明，依托母行的资源与系统支撑，数字化业务的运营效率与风险控制能力更易提升。
行业整合的成功关键，在于实现“减量”与“提质”的有机统一。招联首席研究员董希淼指出，中小银行改革并非简单的数量减少，而是通过结构性重组完善公司治理、激发内生动力。上海金融与发展实验室首席专家曾刚则强调，村镇银行改革的根本目标是优化农村金融供给质量，提升服务“三农”和县域实体经济的能力。从实践来看，整合后的机构既保留了村镇银行“人熟、地熟、情况熟”的本土优势，又获得了承接银行的资本、技术与风控支撑，实现了“服务半径不缩减、服务能力再提升”的良性效果。
展望未来，银行业的整合进程仍将稳步推进，行业发展将呈现三大趋势：一是高风险机构市场化出清有序推进，省级整合模式（如内蒙古一次性合并120家机构）将进一步推广，提升区域抗风险能力；二是差异化竞争格局加速形成，中小银行将摒弃同质化扩张，聚焦小微企业、乡村振兴等本土领域形成特色优势；三是数字化与实体服务深度融合，在关停低效网点的同时，通过特色网点（汽车金融支行、养老主题网点）、移动服务车等方式，保障基础金融服务的覆盖面。
